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平安人寿核保专家指导您合理购买保险——您不可不知的那些保险常识

作者: 稿源: 每日甘肃网  2014-08-19 16:25


  目前,一般的工薪阶层都会拥有社会保险这项国家统筹的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。社会保险是最基础的保险,商业保险是社会保险的补充和增加。只要您购买了社会保险,仅需根据实际辅以一定的商业保险,就能基本达到医疗疾病100%报销。

  那么,在预算许可的情况下,一个家庭中究竟该先为谁买保险?应该如何合理规划保险?应该购买哪些保险呢?让我们来听听平安人寿核保专家给出的科学建议。

  购买保险应注重比例分配

  一般来讲,家庭支柱的风险是整个家庭中最大的风险,保险首先就是要保障家庭的经济支柱。但在现实中,很多家庭却出现本末倒置的现象,家长为小孩、老人购买保险,丈夫给妻子买保险,作为家庭顶梁柱的丈夫,却没有充分的保障。以企业白领小张为例,30岁的他已经开始进入事业的上升期,作为家里独生子的他,只为父母购买了一定额度的养老险,认为自己年轻力壮,没有购买商业保险的需要。但天有不测风云,小张在海里游泳时不慎溺亡,相当于整个家庭的顶梁柱忽然倒塌。他的父母不仅在精神上忍受着丧子的极大痛苦,还将面临经济上的拮据。

  一个家庭在规划保险时,应先考虑家庭主要支柱即家庭主要收入来源者的保险,其次再考虑老人、孩子的保险。在家庭成员间保险费用配比应当与家庭成员收入挂钩。即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费,应当占整个家庭保险资产的主要部分;次要收入来源的家庭成员购买保险比例则可次之;最后,再为孩子购买适当比例的保险。

  保险支出应占家庭财富20%

  千万户家庭的资产,有千万种不同的情况,保险在家庭财富中占比多少最合适,是否有规律可循呢?

  世界三大评级机构标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,得到标准普尔家庭资产象限图,它把家庭资产分成四个账户:一是日常开销账户,约占10%,为家庭3~6个月的生活费;二是杠杆账户,也就是保命的钱,约占20%;三是投资收益账户,约占30%;四是长期收益账户,约占40%,如房产、银行储蓄等。

  其中,杠杆账户主要是保障突发的大额开销,保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小博大,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。据中国平安深圳地区品牌总监梁泓漪分析,保险配置占家庭年收入的20%只是一个大约比例,但远高于或远低于这个比例,都是不合理的。过高的保险比例,将使资产很大一部分用于保障,过于保守,不利于家庭资产增值;而过少的保险投入,家庭生活缺少足够保障,一旦出现意外,很有可能倾家荡产。而且家庭保险又有“双十定律”,一是保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%,二是家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍。

  因而,一个家庭在购买保险时,应根据家庭收入的多少来配置合适保额的保险。同时,应根据人生的不同阶段,配备合适的保险。

  一个家庭应拥有7张保单

  保险产品各式各样,到底应该买哪些保险产品呢?根据人生中不同阶段,面临不同的需求和风险,平安人寿提出了一个家庭必备7张保单的概念。

  第一张是意外险保单。20岁出头的你,可能在创业或打拼为人生积累财富。意外险是必备的第一张保单,它提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。

  第二张是重疾医疗险保单。事业进入上升期,却愈发害怕体检。医疗行业的数据已证实,一大半都市人处于亚健康状态,大病发病率越来越高,发病年龄越来越低。因此,重疾医疗险保单是转移风险、获得保障的必需选择。

  第三张是养老险保单。退休之后谁来养你?靠孩子?在自己能赚钱的年龄考虑养老问题是必要,在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,且买得越早,获得的优惠越大。

  第四张是保障财富的人寿保单。人寿保单除了有避债和避税的功能外,还可以因自己出了问题,无法还贷等而进行风险转移。在房贷、车贷缠身的情况下,为自己购买一份等额人寿保险,相当于锁定了相当的资金。

  第五张是子女教育保单。你开始成家立业,对家庭的责任也要承担起来,从孩子出生之日起,为教育准备一笔资金,即是为孩子准备一份完善的教育保障。

  第六张是子女的意外险保单。儿童多动且能力弱,比成人更容易受到意外伤害,为子女购买一份儿童意外险,同样十分必要。

  第七张是财产增值保单。按照我国现行法律,将保险金转移给受益人,无须交纳个人所得税。此外,分红险、万能险等有收益的险种在市面上受到欢迎,它不仅可提供一定保障,还能使资产抵御通胀,获得更大回报。


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编辑: 王一然
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