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理财学会花钱比省钱更重要 重疾险尽量选保终生产品

2016-06-30 00:23来源:金融界保险频道 

  在享受更好质量的生活之余,很多人越来越关注理财。然而理财与一般的省钱还不一样,理财可以让人更好地消费,同时又能够满足长远的开销和保障需求。理财目的不是抑制消费,而是要做一个理性消费的人:既可满足到购买欲,又不致于花费过度,同时还有足够的备用金。

  如果想要你的家庭资产长期稳定、持续增长的话,你的财产分布要符合4321法则,即10%用于短期消费(保障流动性)、20%用来保命(固定储备金)、30%用来投资(高风险高回报)、40%用来长期投资(如养老金、教育金)。财富增值是城市居民投资理财最主要的目的,资产保全、子女教育、退休养老和医疗保障分列第2~5名。中国家庭目前的状况是,资产保全的重要性显著提升,这一现象反映出在创造大量财富之后,人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后,意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。

  家庭理财首选重疾险

  忙碌而紧张的现代人,随时都可能面临疾病的挑战,重疾对一个家庭的伤害是巨大的,提前做好对抗重疾的财务保险保障,大有必要性。

  从各家保险公司的理赔经验数据看,重大疾病高发期在40岁-50岁左右,而且近年来,趋势越来越年轻化,29-40岁人群罹患重大疾病的比例也日趋上升。

  比如,根据太平人寿发布的2015年重疾案件理赔分析报告显示,重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高为41-50周岁之间,占比为41.95%,其次为51-60周岁,及31-40周岁两个区间,占比分别为24.93%和20.87%。与2014年相比,41-50周岁的出险率同比下降8.7%,51-60岁的出险率同比上升15%。

  据有关统计数据显示,29-40岁人群的重疾赔付案件占比高达50%以上!

  重疾险保额怎么规划更合理?

  1、身故保障:这里大锤给大家解释一下,给付重大疾病保险金没有法定受益人的说法,因为只要被保险人还生存,那被保险人本人就是生存受益人,取得赔偿后,被保险人自行处理保险金。如果被保险人因病事故,身故保险金由指定受益人申请。

  2、全残责任:该定义中的情形和意外险中一级残疾的一些标准是完全相同的,只不过重大疾病保险中的"全残"责任是疾病导致的,至于是否涵盖意外所导致的全残,需要看保险产品中的具体规定。(有些重疾保险产品中不涵盖全残责任。)

  3、重疾保险:顾名思义,就是保险人所购买的保险产品中,生病后(赔付范围中的疾病)的赔偿。

  所以我们看到,最关键的一环就是保险产品的赔付范围,那是否说涵盖范围越广、可赔疾病越多的保险产品就是好的选择呢,大锤认为不能以此作为筛选之重要条件。下面我们看下常见的被保疾病有哪些:

  1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

  2、急性心肌梗塞

  3、脑中风后遗症—永久性的功能障碍

  4、重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术

  5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术

  6、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术

  7、多个肢体缺失—完全性断离

  8、急性或亚急性重症肝炎

  9、良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗

  10、慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致

  11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍

  12、深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致

  13、双耳失聪—永久不可逆

  14、双目失明—永久不可逆

  15、瘫痪—永久完全

  16、心脏瓣膜手术—须开胸手术

  17、严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失

  18、严重脑损伤—永久性的功能障碍

  19、严重帕金森病—自主生活能力完全丧失

  20、严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%

  21、严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现

  22、严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失

  23、语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月

  24、重型再生障碍性贫血

  25、主动脉手术—须开胸或开腹手术

  前面6中为必保种类,目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。更有甚者加到了40多种,病种越多,保费成本越高,常发的疾病种类基本已包含保监会规定的25种之列,不少新增的疾病有“摆设”嫌疑,发病率极低,所以无限度的增加意义不大。

  其次便是保障期限了,这个不同的保险产品对保障期限也有不同的时限,有些事保到65周岁,有些是70周岁,但在这点上,尽量选择保终生的产品,谁还不愿意在这个美好的世界上多享受段时日呢?而且随着年龄的增长,身体机能的衰退,发病的可能性也是越来越高的,大锤认为还是保终生更有保障。

  然后我们需要重视一下等待期的时长,当然是越短越好,关于在等待期内发生合同约定的重疾轻症或相关疾病大多数都是退还保费和继续承保,比较人性化;而有些则是退回已交保费的现金价值,这点一定要认真查看保险合同。

  再者便是轻症保障了,关于轻症都是额外赔付,需要注意的是投保产品的最高限额,有些是金额较小的固定金额赔付,而好一些的则是给付保额的比例赔付,而且赔付次数都有不同的限制,所以投保时也要重点看下这部分的内容。

  若在重疾之前,不幸患上轻症,现在很多保险都是有豁免权的,所谓豁免权,通俗来讲就是投保人之后的保费由保险公司承担,投保人在此之后无需缴纳保金至保险公司,且保险公司继续对合同范围内的重疾承担赔付责任,轻症未履行赔付次数承担赔付责任。这点非常重要,投保人审阅合同时,要格外注意此类约定。

  再有就是一些附加服务了,就比如某些产品中可提供就医绿色通道、特需及专家门诊协调等内容。

 编辑:[庞传伟]
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