免息仅收手续费 信用卡分期付款是不是真的划算

　　◎一般的银行分期分3个月、6个月、12个月、15个月、18个月或24个月。

　　◎每期手续费率分别为0.9%、0.7%~0.8%0.6%~0.8%、0.7%~0.8%、0.7%~0.8%、0.6%~0.8%。

　　每日甘肃网4月16日讯 (西部商报记者欧阳海杰 实习生王彤)现在很多人都喜欢刷信用卡提前消费，解决资金周转不足，在还款时会选择分期付款的方式来缓解还款压力，那么，不少银行宣称“免息仅收手续费”的分期付款服务，手续费率究竟怎么计算，是不是真划算？记者就此进行了采访。

　　信用卡分期付款 年化费率高达15%

　　李女士在网上购买了一套家具12000元，由于还款压力大，她选择了12个月的分期付款方式。按照银行的规定，每个月的手续费是0.6%，她一个月多还手续费72元，一年下来也就864元，年化费率是7.2%，“当时觉得手续费也不多，没怎么在意，但是仔细一算，还是交了不少冤枉钱。”李女士说，每个月还是在还款，但分期还款的手续费却始终不变，第一个月欠银行12000元，手续费是72元，到最后一个月只欠1000元了，但手续费依然是72元，全年平均下来，银行的年化利率竟高达15%，“消费者还是被这种分期付款给蒙住了。”

　　手续费如此之高，剩下的钱不分期，一次把尾款还清，是否就不再收手续费了？这样是不行的。一家商业银行信用卡中心彭经理告诉记者，多数银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，即便提前还款了，还是要把余下月份的手续费交齐。

　　近年来，信用卡分期付款已经成为提前消费的主流模式，主要包括账单分期和单笔消费分期，银行通常按照所分期数的不同，收取不同的手续费。

　　记者了解到，一般的银行分期分3个月、6个月、12个月、15个月、18个月或24个月。每月为一期，分3期，每期手续费率为0.9%；分6期，手续费率为0.7%~0.8%；分12期，手续费率为0.6%~0.8%；分15期，手续费率0.7%~0.8%；分18期，手续费率0.7%~0.8%；分24期，手续费率为0.6%~0.8%。

　　信用卡还款 根据金额选择不同的方式

　　信用卡分期还款虽然免息，可手续费的“套路”也很深。只是很多人为了解决资金压力，还是愿意选择信用卡分期付款。怎样的还款可以少花钱而不影响征信记录？采访中，一家银行信用卡中心业务部刘明经理告诉记者，选择哪一种还款方式要根据自己的资金额度和承担能力来决定。如果消费的数额较大又在短期内还不上，应该选择分期还款比较划算；金额小短期就能还上，还是选择最低还款划算，也不会影响信用记录。

　　刘明称，选择最低还款后就不享受免息期的优惠了，每日还有万分之五的利息，这个利息是从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。

　　他举例，如果消费者的应还账单为20000元，最低还款2000元，如果选择了最低还款，还要多产生300多元利息，这比分期每个月的手续费要高很多。

　　采访中，记者了解到，除了消费分期付款外，现金分期也是各大银行信用卡主推的一项业务。据悉，信用卡现金分期业务，是客户凭信用卡额度就可立刻申请到一笔可以分期偿还的现金贷款，这笔信用卡现金分期的额度是银行根据客户自己的综合因素确定的，最大不会超过50万，而且审批速度快。

　　“事实上，现金分期的手续费比购物消费分期的年化利率还要高很多，”刘明说，不少银行的信用卡现金分期会在首期收取全部的手续费或者管理费，即便后期提前还款，所收费用也是不退还的。

　　多家上市银行去年分期交易额增加

　　事实上，分期业务凭借其较强的赚钱能力已经在上市银行财报中占据了相当的笔墨。

　　多家大中型上市银行在2017年年报中表示，“加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款的推动力度，着力推进零售贷款结构调整，提高贷款收益水平”。

　　据记者观察，国有大行均在年报中对于信用卡分期业务进行了“高度评价”。例如，某国有大行2017年信用卡透支增加逾800亿元，同比增长约18%，主要是因为信用卡分期付款业务持续发展以及交易额稳定增长；另一家国有大行去年信用卡分期交易额超过2500亿元，同比增长22%。

　　事实上，全国性股份制银行对于信用卡分期业务的推介势头更为猛烈反映在财报上，分期收入的贡献度既可以看作是雪中送炭，也可以是看作锦上添花。

　　例如，某股份制银行2017年非利息净收入同比小幅下降，但信用卡刷卡佣金及商户分期收入却实现了增长；另一家股份制银行2017年信用卡分期业务保持快速增长，实现分期业务收入逾200亿元，同比增长逾六成。