科技赋能，兰州银行为小微企业发展创造更多可能

科技赋能，兰州银行为小微企业发展创造更多可能

　　小微企业是经济重要组成部分，也是推动经济增长、转型升级的重要力量。作为甘肃省本土法人银行，兰州银行根植全省经济建设，全面践行普惠金融，是名副其实的中小微企业融资主办行。同时，兰州银行把打造构建互联网金融生态圈作为战略目标，在大数据、金融科技应用上先行先试，借助科技力量赋能实体经济，为中小微企业发展提供了更多选择和更多可能。

　　实施“科技领行”战略

　　金融与科技的深度融合，引领了新时代银行业的发展浪潮。根据互联网金融和金融科技发展对银行业产生深度影响的前瞻研判，兰州银行于2012年在全国同业中较早提出了“科技引领、向互联网转型”战略。

　　实施中，兰州银行将“加快推动创新技术运用，打造互联网金融生态”作为全行战略转型的发展重点，努力将互联网、大数据和云计算的理念、思维、技术等运用于金融产品与金融服务中，促进了传统与现代、线上与线下金融的交汇融合，促使金融服务更加便利化、智能化、场景化。特别是在小微金融服务方面，金融科技发挥了重要推动作用，小微业务线上化成为一种潮流。

　　技术让数据跑起来

　　兰州高新技术开发区至琮科技公司负责人丁浩是一位回兰创业的90后。当他通过兰州银行微信公众号在不到3分钟的时间内办理完开户手续时，很是开心地说：“我们本地的银行也不错嘛，不比外地的差。”

　　这正是兰州银行全面落实国务院“放管服”改革工作要求，利用技术手段，落地优化企业开户服务流程的成果。除了微信公众号，兰州银行还开发上线了官方网站、移动营销平台等开户渠道。客户可以任意选择渠道，进行开户服务预约。兰州银行的账户审核员在收到客户在线预约开户申请信息后，第一时间进入审核环节，在短短几分钟内即可完成对客户提交信息真实性的审批，真正做到了“让数据多跑路、让客户少跑腿”，有效避免了营业网点排队等候的烦琐，极大提高了服务小微客户的能力和水平。

　　守信与否，“百合信用”说了算

　　兰州银行依托庞大的用户群体和先进的支付体系，围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，秉承“普惠金融”理念，着力打造“百合信用”社会化征信体系。在用户授权前提下整合企业的纳税信息、经营历史信息、客户贡献度信息、人行征信等数据，借助大数据平台，通过构建信用评分模型，形成了客户（身份特质、还款能力、社会评级、信用历史、行为特征）五个维度的信用评分标准，并结合贷款审批流程制定了风险审核规则，实现对客户信用得分和授信额度的动态调整和贷款线上发放。

　　其中，“税e通”正是兰州银行联合税务部门利用该技术针对小微企业推出的信贷类产品。该产品通过大数据技术给小微企业画像，做到了小微企业足不出户，轻点鼠标即可在分分钟获得融资。截至2018年12月末，“税e通”累计发放贷款40户，贷款发放金额5591万元。

　　线上“搞定”农村产权交易

　　为有效规范农村产权确权、抵押、流转等交易行为，解决农民以及专业合作社等小微企业贷款中存在的突出问题，兰州银行和甘肃省陇南市政府进行战略合作，联合研发建设了西北首个集产权确权、交易、抵押、评估、收储、结算、监督等功能为一体的“互联网+”农村产权信息化综合服务平台——农村三权流转平台。

　　2015年12月，农村三权流转平台率先在陇南市政府启用。借助该平台，有效规范化了农村产权交易过程，降低了农村产权抵押风险，为农村产权流转及抵押的规模化运作奠定了基础，开辟了农村普惠金融的新模式。

　　平台先后在省内陇南、兰州、嘉峪关等多个市州进行推广使用，为降低该平台推广“复制”成本及运维成本，兰州银行于2017年4月打造完成农村产权信息化综合服务云平台，目前，张掖、临夏、金昌、酒泉、武威、定西等市州已相继接入云端。在后续推广应用过程中，人行兰州中心支行多次召开项目协调推进会，组织多家商业银行共同参与，落实“两权”抵押试点政策。截至目前，累计发生权证和抵押类贷款1286笔，累计发放贷款金额5.69亿元。

　　科技孵化客户多样性选择

　　随着持续再金融科技方面的投入，兰州银行在金融科技创新方面取得了阶段性成效，在成功搭建电子商务平台“百合生活网”的基础上，陆续推出专为小微企业打造的“e融e贷投融资平台”，交易二手车、二手房的“e住e行房（车）交易平台”以及“百合直销银行”“百合积分联盟”等高效、便捷、安全、深受小微企业客户欢迎的互联网金融平台。

　　兰州银行紧紧把握金融科技的发展趋势，积极开展互联网金融业务创新和一大批成果的落地应用，赢得了认可与赞誉。“农村产权信息化综合服务平台”获得2017年度银行科技发展奖三等奖；“基于机器学习的信贷风控与授信评级应用研究”获得银行业信息科技风险管理课题研究三类成果奖；《基于区块链技术的旅游金融联盟平台》获得《金融电子化》颁发的2018年度金融行业科技创新突出贡献奖——开发创新贡献奖；兰州银行获《当代金融家》颁发“最佳科技竞争力银行”荣誉称号。

　　创新永不止步

　　科技创新不但能够直接为小微企业提供高质量服务，而且能赋能传统金融，助力传统金融机构“输血”实体经济，重塑小微金融生态。

　　从兰州银行的实践来看，金融科技的优越性体现在三个方面。一是信息高效整合，小微金融服务的难点之一是银企信息不对称，信息不完备是小微企业的特点，整合信息则是银行的职责，金融科技的运用使得信息整合更完备、更及时；二是推动提效降费，数字技术、人工智能缩短时间提升效率，甚至实现“秒贷”，降低人力、物力、财力压力；三是风险管控更优，通过大数据模型进行风险分析，系统自行审批，减少人工干预，评判更加客观。

　　也正是基于这些显著的优势，兰州银行在2019年工作会上提出，未来还要进一步加大金融科技投入，提升金融科技水平，加快金融科技应用，保持兰州银行金融科技在行业的领先地位，充分发挥金融科技对业务发展、客户服务、基础管理的支撑和引领作用。（李玉华　王纯朴）