“代理退保”黑手伸向贷款保证保险!银保监会作出3点提示!

　　近日，银保监会向各银保监局、各财险公司下发《关于加强贷款保证保险销售管理及投保提示的通知》(以下简称《通知》)，要求加强贷款保证保险销售管理，并提示消费者正确认识保证保险与贷款之间的关系，全面了解保险产品，仔细签阅保险合同，严格履行合同义务，妥善保护个人信息安全，并警惕“代理退保”骗局。

　　当前，很多人因有贷款需求，为获得增信服务，提高贷款成功率，选择投保个人贷款保证保险。但在具体操作过程中，由于保险公司经营的贷款保证保险业务在信息披露、宣传提示等销售环节存在不规范行为，且存在一些机构或个人编制标准化投诉模板，诱导投保人向保险公司退保以牟取不当利益等行为，导致出现贷款人投保不知情、强制投保、信息不透明等问题。这些问题同样反映在信访投诉数据中。近期，银保监会消保局发布的《关于2020年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，二季度保证保险纠纷投诉6433件，占财产保险公司投诉总量的近4成。针对以上问题，银保监会迅速做出反映，于近日下发《通知》，进一步强化财险公司销售管理，切实保护投保人合法权益。

　　一、3点提示!消费者需记牢

　　银保监会对消费者作出如下3点提示，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权。

　　1、警惕“代理退保”黑手值得注意的是，“代理退保”黑产业已逐渐从人身险行业蔓延至财产险行业，诱导投保人退保，并牟取不当利益。主要做法包括：一是向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用;二是诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成;三是利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。投保人要关注上述行为可能引发的个人信息泄露、遭受诈骗、经济受损、影响个人信用记录等风险，并做到下面这三点：增强个人信息保护意识，保管好身份证件、银行卡号、移动支付码、保险合同、网银验证码等信息，谨防不法分子利用个人信息从事违法犯罪活动。一些机构或个人可能教唆、胁迫投保人虚构事实、伪造证据，或违法使用投保人个人信息，牟取不当利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律风险。如与保险公司发生纠纷，投保人要首先与保险公司协商解决;协商不成的，可以拨打12378 银行保险消费投诉维权热线，或通过仲裁、诉讼等司法途径解决。投保人要对投诉内容的真实性和准确性负责。

　　2、借款≠必须购买贷款保证保险产品

　　贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品的借款人为投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障。需要注意的是，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买，即借款人如符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，无需购买保证保险相关产品;如不符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保险增信，以提高贷款成功率。投保人在购买保证保险后，需知晓以下事项：若投保人在未还清贷款前提前退保，将导致被保险人的信贷损失风险上升，被保险人出于风险管控考虑，可能要求投保人提前还款，将影响投保人对该笔借贷资金使用的稳定性。若投保人未按照贷款合同约定履行还款义务，便触发保险事故，保险公司向被保险人履行保险赔付责任后，投保人的债权人将由被保险人转为保险公司，而投保人自身债务不因保险公司的赔付而灭失，保险公司依法获得债权后，可向投保人开展相关债务追偿工作。

　　3、签阅保险合同需慎重

　　保险合同是投保人、被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，应协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。因此，投保人要认真研究保险条款，审慎签署保险合同。购买贷款保证保险前，投保人要充分了解贷款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。购买贷款保证保险时，投保人需确保本人购买，避免指定他人代为操作，勿将个人信息随意告知他人。签署保险合同前，投保人要仔细阅读保险产品介绍、保险责任、违约后果、赔偿处理等内容，慎重签署保险合同。购买贷款保证保险后，投保人除按照贷款合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费;保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。投保人发生债务违约后，其信贷违约记录将被上传至中国人民银行征信系统，对个人未来的贷款、就业、出行、任职等方面产生较大限制性影响。

　　二、投保人需充分享有知情权选择权

　　《通知》还表示，将从以下三点加强财产险公司贷款保证保险销售管理。

　　1、要高度重视加强贷款保证保险销售管理的重要性和必要性，尤其针对投保人为个人的保险业务，要将风险防控端口前移，结合线上和线下的风险特点，制定标准化销售行为规程，实施销售行为可回溯管理，做好公司自身和业务合作方的销售培训、过程监督等工作，确保投保人充分享有知情权和选择权。

　　2、开展贷款保证保险业务时，要切实做好个人购买贷款保证保险的投保提示，在投保环节提示投保风险;要规范贷款保证保险功能作用宣传，通过官网、培训手册、宣传图文等形式，客观介绍贷款保证保险业务，阐释险种特点，说明注意事项。

　　3、要加强贷款保证保险销售过程的风险监测及研判，建立健全应对机制，完善应急预案，妥善处置销售管理中出现的新风险、新问题，并及时报告风险所在地银保监局。