疾病种类千千万，承保方式大不同

　　随着健康险的普及，我们的业务伙伴有时候会收到非标准核保结论的通知书，其中最为常见的是加费承保和除外责任承保。

　　不少伙伴会发出疑问：为什么有些疾病可以通过加费的方式承保，但有些疾病却要除外责任?该怎么向客户解释说明呢?小编这就为大家揭晓答案~

　　加费承保

　　如果被保险人的潜在风险高于平均水平或精算假设，但仍然属于可承保的范围，那么保险公司可以向被保险人收取高于标准费率的保费，也就是加费承保。

　　比如某个客户的血糖轻度升高，且不存在其他的风险因素，通常情况下购买寿险可加费承保。有时客户会提出：是否可以不加费?是否可以除外责任呢?答案是不可以的。因为血糖长期升高，会引起血管受损，并危及心、脑、肾、周围神经等，有引发心梗、脑梗、肾功能衰竭等严重疾病的风险，危害范围很广，无法通过除外责任的方式进行承保。如果客户确实无法接受加费，可以选择转投责任较单一，不涵盖心脑血管疾病保险责任的险种，如防癌险。

　　除外责任承保

　　如果被保险人存在某种特定风险，且此类风险超过保险公司的可承保范围，但由于风险比较固定，较少会引发全身性系统疾病，那么保险公司可以除外此类疾病导致的保险责任，也就是除外责任承保。

　　比如某个客户患有乳腺结节，经过B超检查后确定存在恶性病变的风险，乳腺恶性肿瘤的发病率高于平均水平。若客户购买的是重疾险或者防癌险，目前公司最多加费150点，即使加费承保，也无法弥补保险公司所承担的额外风险，且加费金额过高，客户也难以接受，因此不能加费承保，但可以考虑除外乳腺恶性肿瘤及其转移肿瘤所导致的保险责任。

　　相信各位业务伙伴在了解以上的内容后，就会明白为啥不同疾病有不同的承保方式，加费承保和除外责任承保的差别是什么。今后在面对客户的疑问时，可以为客户提供更专业、满意的答复。