消保教育宣传月丨金融知识开讲啦（二）：人寿保险

　　一、人寿保险的特征

　　(一)生命风险的特殊性

　　以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是死亡率。死亡率的规律直接影响人寿保险的经营成本，对于死亡保险而言，死亡率越高则保险费率越高。死亡率受很多因素的影响，如年龄、性别、职业等。

　　(二)保险标的的特殊性

　　人寿保险的保险标的是人的生命，而人的生命是很难用货币衡量其价值的。人寿保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定后确定的，此约定金额既不能过高，也不宜过低，一般从两个方面来考虑，一是被保险人对人寿保险需要的程度，二是投保人交纳保费的能力。

　　(三)保险利益的特殊性

　　由于人寿保险的保险标的是人的生命，人的生命是无价的，从理论上来说，人寿保险没有金额上的限制，人寿保险的保险利益没有量的规定性，只是考虑投保人有无保险利益。保险利益只是订立保险合同的前提条件，不是维持保险合同效力、保险人给付保险金的条件。

　　(四)保险金额确定与给付特殊性

　　人寿保险金额的确定与给付的特殊性是由人的生命无法用货币衡量这一特殊性决定的。人寿保险是定额给付性保险，损失补偿原则是保险的基本原则，其派生出来的比例分摊原则和代位追偿原则也是保险经营中非常重要的原则。

　　(五)保险期限的特殊性

　　人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年甚至一个人的一生。这种长期性使寿险具有特殊性，受到诸多外界因素的影响，包含利率因素、通货膨胀因素、预测因素的偏差等。

　　二、人寿保险的主要类型

　　人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。

　　普通型人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险，新型人寿保险包括分红保险、万能保险、投资连结保险等。

　　(一)普通型人寿保险

　　1.定期寿险：定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。

　　2.终身寿险：终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。

　　3.两全保险：两全保险是指以在保险期间内死亡或期满生存为给付保险金条件的人寿保险，也称生死合险，是将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。

　　(二)新型人寿保险

　　1.分红保险：分红保险是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。按照我国的监管规定，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。

　　2.万能保险：万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。

　　3.投资连结保险：投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。