以案说险：未如实告知既往病史 理赔拒付解约

　　新华保险认真贯彻落实监管机构要求，在不断加强服务，提升消费者体验的同时，积极开展金融教育，提高消费者风险意识和自我保护能力，切实维护消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权八大权利，通过开展系列金融教育工作，提高消费者金融素养，保护消费者权益。

　　2026年，新华保险甘肃分公司聚焦保险消费，服务全流程环节的各个场景，精心编写消费风险提示案例，定期发布“以案说险在身边”消费风险提示，提示广大消费者维护自身合法权益，远离非法“代理维权”、非法集资、非法放贷、金融诈骗等非法金融活动，帮助消费者不断提升风险意识和风险防范能力，欢迎广大消费者持续关注。

　　案例简介

　　消费者张先生投保健康险时，在健康告知环节未如实告知自身投保前既往疾病史，顺利承保。次年，张先生因同种疾病复发住院并申请理赔。公司核查病历后经查勘员核实，本次出险疾病为投保前已存在的既往疾病，属于未如实告知事项，最终依法作出拒付理赔、解除保险合同处理。

　　案例分析

　　1.保险遵循最大诚信原则，投保人对保险公司明确询问的健康问题，负有法定如实告知义务。

　　2.既往疾病、异常记录属于核心承保依据，隐瞒病史会直接影响保险公司风险评估及承保结论。

　　3.投保人故意未如实告知，足以影响承保决定的，保险公司有权拒赔并解除合同，不承担赔付责任。

　　风险提示

　　（一）对消费者的风险提示

　　1.不存侥幸心理：既往就诊、检查、住院记录均可核查，隐瞒无法规避风险。

　　2.保险不保旧疾：保险保障的是未来未知风险，投保前已有的疾病、症状不在保障范围内。

　　3.如实告知才是保障：如实告知可避免后期理赔纠纷、拒付、解约等问题，真正守住自身保险权益。

　　（二）对销售人员的风险提示

　　1.严禁引导、默许隐瞒告知：销售人员不得为促成保单，诱导客户省略、隐瞒既往病史、体检异常、住院记录等关键信息，不得协助客户规避健康告知。

　　2.尽到充分告知与核实义务：投保时需逐条讲解健康问询条款，主动提醒客户如实填报，对客户告知的异常健康情况及时记录、如实上报，做好承保前置风险把控。

　　3.规范销售行为，防范合规风险：因销售误导、未尽责问询导致的不如实告知纠纷，会产生服务投诉、监管问责、业绩追责等合规后果，销售人员需严守销售合规底线。

　　4.做好全程留痕管理：健康告知讲解、客户确认过程需留存记录，规范销售流程，规避后续纠纷与个人执业风险。